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El crédito no bancario es cualquier tipo de préstamo que no sea otorgado por los bancos del sistema bancario del país. En muchos casos, no es supervisado por las autoridades monetarias del país (Banco Central o Superintendencia de Bancos u otra similar). Las formas más comunes que asumen la oferta de este tipo de crédito son: financiación propia, préstamos de amigos y/o vecinos, préstamos de ONG, préstamos de proveedores de maquinaria o equipo, crédito comercial, otras entidades financieras.
Financiación Propia: Ahorro Personal o Familiar
Lo primero que debe hacer una empresa, cuando necesite financiación, es averiguar si ella posee esos medios y si esos medios son utilizables. Esta es la financiación más económica y la que origina menores dificultades de obtención. Las microempresas comúnmente tienen una gran limitación de dinero y, a veces, esto no les permite realizar alguna inversión o pagar gastos de operación. Esto se ve agravado por el hecho de que, al carecer de bienes que puedan servir de garantía, no pueden acceder a otras fuentes de financiamiento. Por eso dicho, las microempresas más descapitalizadas inician sus operaciones con sus bajos ahorros personales o familiares. El riesgo es que el bajo nivel de esta operación no permita obtener un ingreso suficiente ni si quiera para cubrir las necesidades personales.
Préstamos de Amigos/ Vecinos
Esta es una fuente a la que recurren las microempresas, a pesar de que muchas veces cobran intereses de usura. Sin embargo, son fuentes que no solicitan ningún tipo de garantía y brindan el dinero de inmediato. El crédito oportuno y sin requisitos son aspectos fundamentales para la sobre vivencia por lo que las altas tasas de interés no son un motivo para rechazar la oferta. Desafortunadamente, en muchos casos, por el tipo de relación que se establece, los prestamistas se sienten con el derecho de opinar sobre las decisiones que se deben tomar en la impresa. Esto impide al empresario de desenvolverse libremente. Préstamos de Organizaciones No Gubernamentales
Las organizaciones no gubernamentales, ONG, que tienen como parte de su misión organizacional el apoyar a las personas más desfavorecidas, ofrecen también préstamos a las microempresas, con tasas de interés y plazos adecuados. Además, la mayoría de ellas brinda una asistencia técnica que permite al futuro empresario de mejorar sus métodos de trabajo, de producción, de mercadeo de productos y de contabilidad, entre otros.
Préstamos de Proveedores De Maquinaria Y Equipo
Para poder comprar estos activos, las microempresas recurren a empresas que les brinden las condiciones adecuadas de plazo para poder pagarlos. Normalmente, el equipo queda como garantía y no puede ser utilizado como garantía en otro préstamo. También existen empresas que alquilan maquinaria con la posibilidad de compra. Crédito Comercial
Las microempresas pueden negociar una prórroga en el plazo de sus pagos (60 ó 90 días, por ejemplo), ante acreedores o proveedores. Las posibilidades de obtener financiamiento para estas gestiones dependerán, en buena medida, de la situación del mercado y de la capacidad de gestión de la empresa ante las otras empresas que tratan con ella: los proveedores y los propios clientes. Esta es una de las fuentes que más utilizan las microempresas con mejores condiciones económicas. El préstamo que se otorga depende de dos factores fundamentales: el conocimiento o la confianza que tenga el proveedor en la persona empresaria y el tipo de negocio al que se dedique. El préstamo que se otorga es de corta duración; en general, 30 días.*** Referencia: Infomipyme.com |
